‘ISA vs 연금저축계좌’
이 두 계좌는 모두 ‘세금 혜택’이라는 공통점이 있지만, 뭐부터 만들어야 하는지, 굳이 둘 다 필요한건지, 나에게 꼭 맞는 계좌는 무엇인지 헷갈리시죠? 이 두 계좌는 ‘어떤 목적으로 자금을 운영할건지’에 따라 나뉘어집니다
‘어느 계좌가 더 좋다’가 아니라 ‘어떤 사람에게 무엇이 더 적합한지’를 기준으로 선택해야합니다
1. ISA 계좌
ISA계좌는 현재의 자산을 키우는 데 초점이 맞춰진 절세 계좌입니다. 따라서 현재 시점에서 목돈 마련을 목표로 하는 중기 투자에 적합합니다.
1) ISA 계좌의 장점
- 납입 한도: 연 2,000만 원 (총 1억 원)
- 하나의 계좌에서 다양한 금융 상품 투자: 국내 주식, 국내/해외/채권형 ETF, 펀드 등
- 세제 혜택: 이익과 손실을 합산한 ‘순이익’에만 과세
(일반형 200만원, 서민형 400만원까지)
- 비과세 한도 초과분은 9.9%로 분리 과세
*** 핵심 요약 ***
ISA 계좌에서는 배당금이 발생할 때마다 세금(배당소득세 15.4%)을 떼지 않고, 만기 시점(계좌 개설일 기준 3년 후’)에 한 번만 정산함으로 ‘복리 효과 극대화’
2) ISA 계좌의 단점
- 3년 의무 유지 기간 동안 수익금 인출이 어려움
- 원금 한도 내에서는 자유롭게 중도 인출 가능
- 운용해서 벌어들인 수익(평가차익·배당 등)은 인출 불가능
- 원금 중도 인출해도 ISA 계좌는 유지되지만, 인출한 금액만큼 납입 한도가 복원되진 않음
- 즉, 중도 인출이 잦아지면 복리효과가 줄어듦 = ISA 장점이 줄어듦
- 납입 한도(연 2천만원) 내에서만 운용가능
2. 연금저축계좌
연금저축계좌는 목적은 명확합니다. 바로 노후 자금 마련이죠. ISA가 ‘지금의 돈’을 위한 계좌라면, 연금저축은 ‘미래의 나’를 위한 계좌입니다.
1) 연금저축계좌의 장점
- 납입 한도: 연 400만 원(IRP(개인형 퇴직연금) 포함 시 최대 900만 원)
- 세제 혜택: 납입만으로 세금을 돌려받음 (수입과 무관하게 즉시 절세)
직장인: 연말정산 / 자영업자,프리랜서 등: 종합소득세 신고
- 총 급여 5,500만원 이하: 16.5% 공제
총 급여 5,500만원 초과: 13.2% 공제
- 운용 중 발생한 수익(매매차익, 배당)에 대해 세금 부과 없음
- 55세 이후 연금 수령 시 연금 소득세만 부담
– 55~69세 수령: 5.5%
– 70~70세 수령: 4.4%
– 80세 이상: 3.3%
*** 핵심 요약 ***
연 400만 원 납입 시 최대 약 66만 원의 세금이 환급 되며, 장기적으로 세금 없이 운용되는 상품이기 때문에 장기 복리 구조에 최적화된 계좌입니다
2) 연금저축계좌의 단점
- 매우 낮은 유동성: 55세 이전 인출 시 그동안 받은 혜택을 반환 (기타소득세 16.5% 부과)
3. ISA vs 연금저축계좌 요약 비교
4. 그래서 어떤 걸 만드는 게 더 좋을까?
ISA와 연금저축은 경쟁 관계가 아닙니다. ‘두 계좌를 역할 분담해서 병행’하는 것이 가장 현실적이고 효율적인 전략입니다
5. 나에게 더 잘 맞는 상품은?
‘지금 당장 여유 자금이 넉넉치 않아서 두 개를 다 운용하긴 힘들 것 같은데…’ 하는 분들도 많이 계실거에요
이 경우 ISA 계좌 운용 전략을 함께 참고해서 중장기 투자 계획을 세워보셔도 좋을 것 같습니다!
